פוליסה לביטוח אחריות מקצועית של מתכנן - גבולות ותחומי אחריות

הקדמה

במאמרים הקודמים עסקתי בהגדרת בעלי התפקידים העיקריים באתר בנייה, בדרכי התקשרות מול קבלן ובפוליסה לביטוח עבודות קבלניות.

קיימות פוליסות ביטוח נוספות, אשר חשיבותן מכרעת בכל פרויקט. במאמר זה אעסוק בפוליסה לביטוח אחריות מקצועית של מתכנן. 

אז מהי פוליסה לביטוח אחריות מקצועית ?

פוליסה לביטוח אחריות מקצועית הינה פוליסת חבויות. אחד המאפיינים החשובים של הפוליסה הינו, שבעל הפוליסה, אשר טורח ומשלם מדי שנה פרמיה, לעולם לא יקבל תגמולי ביטוח.

אם, בעל הפוליסה, גרם בהתרשלותו, בעבודתו המקצועית, נזק לצד ג' (מזמין עבודה, עובר אורח וכו'), אזי בהתאם לפוליסה, על חברת הביטוח יהיה לשלם את החבות שתוטל על המבוטח, אם יוכח שאכן התרשל.

פוליסה על בסיס מועד הגשת תביעה 

פוליסה לביטוח אחריות מקצועית, כמו פוליסות חבויות אחרות, מבוססת על שיטה שונה מאשר פוליסות רכוש, כגון פוליסה לביטוח עבודות קבלניות.

פוליסה לביטוח אחריות מקצועית מבוססת על מועד הגשת תביעה, וכפי שמכונה במקור האנגלי: Claims Made Basis.

משמעות הדבר הינה שעל מנת לזכות בכיסוי ביטוחי, על המתכנן להחזיק פוליסה אשר היתה והינה בתוקף, ברציפות, באותה חברת ביטוח, ואשר גם מועד הרשלנות אשר נטענת כנגדו, וגם מועד התביעה המוגשת נגדו, נמצאים, שניהם, בתוך תקופת הביטוח.

שיטה זו מייצרת לא מעט סוגיות, אשר מומלץ להכירן הטיב, על מנת להימנע מטעויות.

כיסוי רטרואקטיבי 

כך, מהנדס אשר לאחר מספר שנות פעילות החליט לרכוש פוליסה לביטוח אחריות מקצועית, צריך לדעת שאם תוגש נגדו בעתיד תביעה, בטענה שהתרשל בתקופה שלפני שרכש את הפוליסה, לא יזכה לכיסוי ביטוחי.

הפתרון לכך הינו רכישת כיסוי ביטוחי רטרואקטיבי, אשר מועד תחילתו - במועד תחילת עבודתו המקצועית.

כיסוי לתקופת הפרישה 

מהנדס, אשר במשך כל שנות פעילותו החזיק בפוליסה לביטוח אחריות מקצועית, ועם פרישתו לגמלאות סגר את ממשרדו והפסיק את כל הפוליסות, עלול למצוא עצמו בצרה, אם תוגש נגדו בעתיד תביעה.

כפי שהסברתי, על מנת להיות זכאי לכיסוי ביטוחי בפוליסת אחריות מקצועית, גם מועד ההתרשלות וגם מועד הגשת התביעה צריכים להיות, שניהם, בתוך תקופת הביטוח.

תביעה יכולה להיות מוגשת שנים רבות לאחר ההתרשלות. במקרה הטוב, ניתן להגיש תביעה עד שבע שנים ממועד גילוי הנזק, שגם הוא יכול להיות תקופה משמעותית לאחר ההתרשלות עצמה.

במקרה הפחות טוב, אם מדובר בנזק לקטין, תקופת ההתיישנות של תביעתו מתחילה רק עם הגיעו לגיל 18, כך שקיים סיכון בהגשת תביעה, שמגיעה אפילו לתקופה בת 25 שנים לאחר האירוע. הפתרון לכך הינו כיסוי ביטוחי במתכונת Run Off. זהו כיסוי לתקופה שבה המבוטח כבר אינו פעיל במקצועו, ונועד לתת מענה לתביעות שתוגשנה בתקופה זו.

מדובר בכיסוי שהינו זול יותר מאשר פוליסה פעילה, ומחירו אף יורד משנה לשנה, עם חלוף הזמן.

חברות ביטוח מסוימות מציעות הסדרים שבמסגרתם ניתן לקבל שנת Run Off חינם על כל שנתיים כיסוי ביטוחי פעיל - כדאי ומומלץ לבדוק אפשרויות אלה.

גבולות אחריות

גבול אחריות משמעו הסכום המירבי שאותו תשלם חברת הביטוח במקרה שבו ייפסק שהמבוטח אכן גרם ברשלנותו נזק.

בפוליסות אחריות מקצועית רבות מאוד, נתקלתי בגבולות אחריות בסכומים אשר אינם משקפים את רמת הסיכון הכרוכה בעבודתו המקצועית של המהנדס.

מהנדס אשר עיסוקו בתים פרטיים, בוודאי יכול להסתפק בגבולות אחריות נמוכים יותר, מאשר מי שמעורב בפרויקטים רחבי היקף.

כך לדוגמא, בתיק שעסק בפרויקט בשווי עשרות מיליוני ₪, גבולות האחריות בפוליסת אחריות מקצועית של הקונסטרוקטור היו בסך 1.5 מיליון ₪. במקרה של נזק, המשמעויות עבור אותו בעל מקצוע עלול להיות הרסניות.

לפיכך, חשוב ומומלץ לקבוע את גבולות האחריות בפוליסת אחריות מקצועית בהתאם להיקף הפרויקטים בהם מעורב המבוטח ורמת הסיכון לפרויקט ולסביבתו.

יחס בין פוליסות 

חשוב לדעת, כי פוליסה לביטוח עבודות קבלניות, מחריגה במפורש אחריות מקצועית של מתכננים. זאת, בנוסף לחריגים נוספים ולתנאי הדורש כי נזק יהיה פיזי תאונתי.

לפיכך, קיימים סוגים של נזקים, אשר לא יהיו מכוסים בפוליסה לביטוח עבודות קבלניות, ובהיעדר פוליסות אחריות מקצועית, לא ניתן יהיה להיפרע בגינם.

כך כאשר מדובר בטעות במדידות אשר הביאה לבניית פרויקט בסטייה מהמיקום המתוכנן, טעות תכנונית של מהנדס קונסטרוקציה אשר גרמה ליציקת יסודות בקטרים קטנים מדי, ושלל נזקים נוספים, בסכומי עתק, אשר אינם נזקים פיזיים תאונתיים.

לסיום 

במסגרת מאמר זה לא ניתן כמובן לסקור את כל סוגי, סעיפי ותנאי פוליסות לביטוח אחריות מקצועית.

ניסיתי לתת, על קצה המזלג, דגשים אשר יסייעו להבנה בסיסית של מבנה הפוליסה, ובוודאי שאין לראות במאמר זה משום ייעוץ כלשהו.

• למאמר הראשון בסדרה: בעלי המקצוע באתר הבנייה - חלוקת אחריות משפטית
• למאמר השני בסדרה: הגורם המשמעותי ביותר בפרויקט - חוזים ודרכי התקשרות
• למאמר השלישי בסדרה: האם הפרויקט שלכם מבוטח? כל מה שרציתם לדעת על פוליסה לביטוח עבודות קבלניות

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

כל המידע המוצג במאמר הנו מידע כללי בלבד שנכתב על דעת כותב המאמר בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/או ו/ או תחליף לו ו/או חוות דעת משפטית ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם. ייתכן ובמידע חלו השמטות ו/או טעויות והנו חלקי בלבד ולא ממצה.

המחבר ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים ו/או המצורפים להם.